C’EST QUOI UNE COTE DE CRÉDIT ?

La cote  de crédit est un chiffre entre 300 (mauvais) et 900 (excellent) qui mesure le risque que tu représentes comme emprunteur pour une institution financière. 

Plus le risque de défaut de paiement que tu représentes est grand (tu ne payes pas toujours à temps), plus ta cote est basse et plus le taux d’intérêt d’un prêt en 2e ou 3e chance au crédit sera élevé et soumis à des conditions sévères.

À l’inverse, plus le risque de défaut de paiement est faible (tu payes toujours à temps tout le temps), plus ta cote est haute et plus le taux est bas et les conditions avantageuses. Tu peux même avoir accès aux taux subventionnés des fabricants automobiles qui peuvent être aussi bas que 0% pour certains véhicules.

Au Québec, les 2 principales agences qui comptabilisent les cotes de crédit sont Equifax et Trans Union.

N’oublie pas que même les entreprises, les villes, les provinces et les pays ont des cotes de crédit qui déterminent les coûts de leur emprunt sur les marchés financiers.

COMMENT ABÎMER SA COTE DE CRÉDIT ?

Il y a bien des manières d’abîmer sa cote de crédit, mais la principale est sans nul doute le défaut de paiement. C’est ce que les institutions financières redoutent le plus. N’oublie pas qu’une journée de retard ou un mois sur ta carte de crédit ou ta facture de téléphonie, c’est pareil car la mise à jour est mensuelle. Si plusieurs défauts de paiement sont inscrits à ton dossier, ta cote va se casser la gueule et tu vas perdre la confiance des prêteurs.

COMMENT RESTAURER SA COTE DE CRÉDIT ?

Ta cote est au ras du sol parce que tu as perdu ton job, tu t’es séparé(e), tu as eu un accident ? Ça arrive à tout le monde et il y a des solutions. Tu peux restaurer ta cote en faisant d’abord un grand ménage de tes finances et en suivant un budget réaliste. Par exemple, bien gérer une seule carte de crédit (et fermer les autres qui te ruinent ) est un bon départ. Afin de t’aider, demande l’aide d’un(e) analyste de crédit (gratuit) ou d’un conseiller en redressement financier (syndic: gratuit lors d’une première consultation). L’idée, c’est d’éviter tout défaut de paiement sur « tous tes engagements » tout en utilisant sagement ton crédit pour démontrer que tu sais comment le gérer. Ta réputation d’emprunteur en dépend. Si tu respectes tes engagements financiers, ta cote va remonter tranquillement mais sûrement, ce qui aura un impact important sur le coût de tes futurs emprunts.

Soigner sa cote de crédit est une très bonne idée quand on a l’espoir d’obtenir un prêt auto à un taux régulier ou d’acheter un jour une maison ou un condo.