Je me souviens du jour où j’ai obtenu ma première carte de crédit. La première d’une petite collection de cartes que j’ai fini par regretter. Disons que j’en ai abusé avec l’insouciance de ma jeunesse… J’ai finalement dû consolider mes dettes et changer radicalement mon approche du crédit. 

Une fois les dégâts réparés et toutes mes cartes remboursées et fermées, sauf une (la première), je me suis développé une sorte de réflexe qui se résume à ceci: ne jamais rien acheter qui n’est pas essentiel et urgent, si je n’ai pas les moyens de le payer immédiatement. Bref, on oublie ça « acheter maintenant et payer plus tard »! Ce réflexe me permet d’éviter de cumuler de nombreuses petites dettes qui sont comme des maringouins par une belle nuit d’été ! 

Quand je dis « ne rien acheter », je ne parle pas ici d’une indispensable laveuse à linge.  J’ai le souvenir d’une virée au Mexique, avec mes amis, payée avec une carte au taux d’intérêt de 22 %. Comme Visa me l’écrivait à l’époque, avec mes paiements minimum, j’en ai pour 13 ans avant de tout rembourser… Ouf !

Comment fonctionne le paiement minimum? 

Si comme beaucoup de monde tu n’es pas en mesure de rembourser le solde complet de ta carte, tu dois malgré tout faire un paiement minimum chaque mois et surtout ne pas l’oublier, car un défaut de paiement abîmerait sérieusement ta cote de crédit.

Au Québec, pour les cartes de crédit émises après le 1er août 2019, le paiement minimum s’élève à 5 % de la valeur totale du solde ou à 10 $ minimum, selon le montant le plus élevé des deux. Pour les cartes émises avant cette date, le pourcentage est de 3,5 % depuis le 1er août 2022 et grimpera jusqu’à 5 % en 2025. 

Ça coûte combien d’intérêt ?

Un exemple concret : tu décides d’aller à Cuba dans un tout-inclus 5 étoiles avec tes ami.es afin de profiter d’une offre exceptionnelle à 1000 $, taxe incluse. Tu payes avec ta Visa dont le taux de crédit est de 19,90 %. Si tu ne fais que le paiement minimum de 5% chaque mois, il te faudra 6 ans pour tout rembourser et les frais de crédit s’élèveront à 441,87 $. Ton voyage aura coûté 1441,87 $. Ça veut dire que le paiement minimum de ta carte entraîne des intérêts maximums.

Si tu veux faire le calcul par toi-même, l’Office de la protection du consommateur propose un outil très utile.