Mes cartes de crédit peuvent me sauver en cas d’imprévus ou m’envoyer en enfer si j’en use sans réelle nécessité.

Lorsque je suis victime d’une panne d’auto ou d’une urgence dentaire, j’utilise mes cartes de crédit pour survivre jusqu’à la prochaine paie comme bien du monde. Mais voilà, la prochaine paie ne suffira peut-être pas à régler toute la note, et petit à petit, les imprévus et les dettes s’accumulent.

Petit calcul ici: si je dois 5000 $ sur une carte dont le taux d’intérêt est à 20% et que je fais le paiement minimum chaque mois, soit 3% (150 $), ça va me prendre à peu près 18 années pour rembourser et j’aurai payé environ 6 000 $ en intérêts (en plus des frais annuels dans bien des cas). Si j’ai plusieurs cartes, et que parfois je paye l’une avec l’autre, l’enfer n’est pas loin.

Je dois agir bien avant que mes cartes et leurs taux d’intérêt astronomiques ne vampirisent ma santé et mes finances. Voici une solution possible pour régler ses cartes.

Prendre le diable par les cornes 

La consolidation de ma dette. Cette approche simple fonctionne seulement si je n’ai pas trop de retards de paiements et si mon dossier de crédit est encore potable. Bref, si j’ai vu venir la tempête !

C’est quoi la consolidation de dettes ? En gros, il s’agit d’obtenir un prêt personnel à un taux d’intérêt inférieur aux cartes (c’est tout de même 12 % et + ) et de l’utiliser afin de payer toutes mes dettes d’un coup, pour ensuite n’avoir à rembourser qu’un seul prêt dans un délai raisonnable.

La clef du succès de la consolidation ? Un budget réaliste qui déterminera la durée et le montant du remboursement et qui convaincra ma banque ou ma caisse du sérieux de mon approche. 

Il y a 3 critères d’éligibilité afin d’obtenir un prêt pour consolider ses dettes:

• Un ratio d’endettement sous les 40%
• Une cote de crédit encore potable, donc pas trop de retard dans mes paiements 
• Un emploi stable (un gros avantage)

Je vais où ? Je cogne d’abord à « ma » banque ou caisse, car je suis déjà connu comme client et j’ai sans doute d’autres produits financiers avec eux (carte de crédit, assurance, etc.). Ce sera donc plus facile à obtenir. Il est déconseillé de transiger avec les compagnies de financement qui chargent un taux d’intérêt 2 fois plus élevé que les banques et les caisses populaires.

Si la consolidation de ma dette ne fonctionne pas, il y a des solutions extrêmes comme la proposition de consommateur ou la faillite. Une coopérative d’économie familiale AECF peut m’aider à y voir clair et leurs conseils sont gratuits.

Astuce : Si j’ai besoin de gagner un peu de temps, j’effectue un transfert de solde vers une carte de crédit qui offre du 0 à 2% pour quelques mois et j’utilise ce délai pour finaliser mon prêt personnel de consolidation. Mais attention, ce remède n’est que temporaire et a pour but de préserver mon dossier de crédit. Après l’échéance de l’offre, si le solde n’est pas réglé, les taux peuvent être encore pires qu’avant.